Negatieve rente? 12 tips om wél meer uit je spaargeld te halen!

Je herkent het wel, dat bericht van je huisbank dat de rente op zakelijke of particuliere spaarrekeningen (weer) negatief wordt aangepast. De spaarrente is tegenwoordig zelfs zó laag, dat je gerust kunt gaan overwegen of je met je spaargeld niet beter kunt gaan beleggen, investeren of consumeren.

Die steeds lager wordende rente is een opeenstapeling van een aantal maatregelen, waarbij de Europese Centrale Bank (ECB) bewust de rente laag houdt om de economie sneller te laten groeien. Gevolg is dat ook banken goedkoper kunnen lenen van de ECB en dit geld vervolgens inzetten op de hypotheek- en kredietmarkt, waar de rentes ook laag zijn. Hierdoor komt de gewenste marge bij banken onder druk te staan. En juist deze ‘margedruk’ maakt dat de particulieren en bedrijven steeds lagere rentes en zelfs negatieve rente (= betalen) ontvangen op hun spaartegoeden.

Hoe ziet dit er in de nabije toekomst uit?

Door Covid -19 verwachten we dat de economie het komend jaar beperkt groeit. Onzekerheid verlaagt ook de behoefte om te investeren en dat betekent dat we met z’n allen ‘veilig’ meer gaan sparen. Dit gedrag van minder investeren en meer sparen zal de spaarrente op zowel zakelijk als particulier vlak niet doen stijgen.

Wat kun je als spaarder nu doen?

Sparen is dus minder aantrekkelijk. Wat zijn dan mogelijke alternatieven om je privé- of je zakelijke spaargeld toch voor je te laten werken? Hieronder geven we 12 tips hoe je wél meer uit je spaargeld kunt halen!

1) Los je bankhypotheek maximaal boetevrij af

Door het aflossen van je hypotheek verlaag je jouw restschuld en daarmee dus je maandelijkse lasten. Een verlaging van je hypotheek kan ook betekenen dat je de restschuld ten opzichte van de aan de bank verstrekte zekerheden verlaagt. Op deze manier kun je extra rentekorting  bedingen omdat het kredietrisico voor de bank wordt beperkt. 

Let op! Dit is tevens afhankelijk van de bestaande belasting van het onderpand!

2) Sluit jouw bestaande hypotheek over tegen actuele (lagere) rentes

Je kan er ook voor kiezen om je hypotheek over te sluiten. De in rekening te brengen ‘boeterente’ kun je dan vanuit jouw spaargeld voldoen, zodat je minder rentelasten in de toekomst hebt en toch de zekerheid dat je de huidige lagere rente kunt blijven houden. Daarnaast is deze boeterente fiscaal aftrekbaar waardoor deze via je aangifte inkomstenbelasting gedeeltelijk verrekend wordt.

3) Maak gebruik van de mogelijkheden van rentemiddeling

Bij rentemiddeling spreek je een nieuwe (langere) rentevaste periode af met je bank. Je betaalt een geringere ‘boete’ bij het gebruik van deze mogelijkheid en hebt toch een voordeel van de lagere rentelasten.

4) Los bestaande leningen af

Het kan ook interessant zijn om overige, niet-hypothecaire leningen vervroegd af te lossen. Het gaat dan om het aflossen van bestaande bancaire box III leningen of niet-bancaire financieringen of leningen. Je bespaart hiermee de rentelasten van je oorspronkelijke lening, die waarschijnlijk hoger zijn dan de te ontvangen rente wanneer je je geld op je spaarrekening laat staan.

5) Investeer in een pensioenregeling

Je kunt je spaargeld ook investeren in je inkomen voor later. Door gebruik te maken van fiscaal gefaciliteerde regelingen kun je jouw pensioensituatie verbeteren. Regeren is vooruitzien, dus is het verstandig om nu al na te gaan wat je in de toekomst nodig hebt om je huidige levensstandaard te kunnen continueren. Met een financieel plan weet je wat je nu (eventueel aanvullend) kunt doen om dit voor elkaar te krijgen.

6) Investeer of beleg op de beurs

Natuurlijk is er ook de mogelijkheid om de beurs op te gaan. Door te beleggen in aandelen of beleggingsfondsen kun je bij een hogere risico-acceptatie een hoger rendement realiseren. Echter blijft hier natuurlijk de aloude stelregel gelden: in het verleden behaalde rendementen, zijn namelijk geen garantie voor de toekomst.

7) Investeer in mkb-bedrijven

Je kunt je spaargeld ook investeren in (lokale) mkb-bedrijven. Op deze manier help je andere ondernemers én laat je je geld voor je werken. Uiteraard zijn ook hier risico’s aan verbonden die een goede afweging vooraf noodzakelijk maken.

8) Investeer in verduurzaming van je woonhuis

Je kunt ook investeren in de verduurzaming van je woonhuis, bijvoorbeeld met extra isolatie of zonnepanelen. Dit levert soms meer rendement op dan het aflossen van een Box I lening. Bijkomend voordeel is dat je op deze manier ook voorsorteert op het van het gas afgaan van woningen in 2030, waarbij al het energieverbruik elektrisch wordt opgevangen. Houd hierbij rekening met de salderingsregeling welke het terug leveren van stroom aan het energienet vanaf 2023 stapsgewijs met 9% per jaar afbouwt tot 2031.

9) Investeer in verduurzaming van je bedrijfspand(en)
Naast je woonhuis, kan het ook interessant zijn om je bedrijfspand(en) te verduurzamen. Zo zorg je er namelijk ook voor dat je maandelijkse lasten van je bedrijf lager worden, terwijl je tegelijkertijd werkt aan de vergroening van het milieu.

10) Investeer in onroerend goed

Een andere mogelijkheid is om je spaargeld te investeren in onroerend goed. Het rendement in de verhuursector van bedrijfspanden en particuliere woningen kent immers al tijden betere rendementen dan de spaarrente. De vastgoedmarkt blijft echter onvoorspelbaar: het is onbekend hoe de prijs van onroerend goed zich in de toekomst zal ontwikkelen. 

11) Stal je geld bij meerdere banken

Meerdere rekeningen openen kan ook een oplossing zijn om de negatieve spaarrente te voorkomen. Door je spaargeld te verspreiden, voorkom je dat je bepaalde drempels overstijgt waardoor de bank negatieve rente in rekening brengt. Daarbij is spreiding van het vermogen over meerdere banken over het algemeen een veilige oplossing door het depositogarantiestelsel. Het depositogarantiestelsel garandeert namelijk tot een bepaald bedrag je spaargeld indien de bank failliet gaat.

12) Doe een schenking

Een laatste mogelijkheid om je spaargeld anders in te zetten is door het doen van een schenking aan bijvoorbeeld je kind(eren). Ter voorkoming van toekomstige erfbelasting kan het ook zinvol zijn om nu al gericht een deel van het gespaarde vermogen over te hevelen aan (klein-)kinderen. Begin daarom op tijd om je situatie fiscaal te optimaliseren.

Hulp nodig? Onze specialisten ondersteunen je graag!

Heb je vragen over deze 12 manieren om spaargeld beter te laten renderen of ben je benieuwd naar de mogelijkheden van spaargeld in jouw specifieke situatie? Neem dan gerust vrijblijvend contact met op met onze specialisten. Zij helpen je graag verder!